Los grandes bancos niegan el 20% más de hipotecas, lo que hace que los prestatarios bajen la escala crediticia

REDACCION ST.- Los corredores hipotecarios dicen que la tasa de rechazo de los prestatarios de los grandes bancos y los prestamistas hipotecarios “monoline” tradicionales ha subido hasta un 20 por ciento después de que el regulador bancario de Canadá impuso una nueva prueba de estrés para los compradores de viviendas que no necesitan seguro hipotecario.

Como resultado, los prestamistas alternativos están viendo un repunte en los negocios a medida que los corredores dirigen cada vez más a los compradores de vivienda hacia opciones de endeudamiento que están más allá del alcance de los requisitos de préstamos más estrictos recientemente promulgados por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras.

Los clientes que no cumplen con el estándar recurren a prestamistas privados, corporaciones de inversión hipotecaria (MIC) y cooperativas de crédito, que están reguladas a nivel provincial y no requieren implementar la prueba de estrés, dijo Carmen Campagnaro, presidenta de Pro Funds Mortgages en Burlington, Ontario .

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Campagnaro es uno de los corredores que dijo que las solicitudes de préstamos rechazados a prestamistas tradicionales han aumentado en un 20 por ciento desde el 1 de enero, cuando la OSFI ordenó una nueva prueba de estrés para los prestatarios no asegurados, o aquellos que tienen un pago inicial de más del 20 por ciento.

El prestamista privado Fisgard Asset Management Corporation en Victoria está viendo una afluencia de prestatarios y “negocios de mejor calidad”, dijo Hali Noble, vicepresidente senior de inversiones hipotecarias residenciales y relaciones con intermediarios.

“Muchas de estas personas deberían ser financiables”, dijo Noble. “Pero no lo son”.

Las directrices, conocidas como B20, están destinadas a frenar los préstamos riesgosos en medio de un aumento del endeudamiento de los hogares y los altos precios de las viviendas en algunos mercados.

Para obtener un préstamo de un prestamista regulado federalmente, los compradores de vivienda tienen que demostrar que pueden pagar su hipoteca no asegurada a una tasa que califica como la mayor de la tasa hipotecaria contractual más dos puntos porcentuales o la tasa de referencia de cinco años publicada por el Banco de Canadá. Una prueba de resistencia existente ya requiere que aquellos con hipotecas aseguradas califiquen en la regla de hipoteca de referencia de cinco años del Banco de Canadá.

El Superintendente Jeremy Rudin ha dicho que la OSFI sabe que las reglas más estrictas podrían tener consecuencias no deseadas, como enviar prestatarios a prestamistas más arriesgados que están fuera del ámbito del regulador.

“No podemos controlar lo que no podemos controlar”, dijo en octubre.

“Nuestro mandato se centra en la seguridad y la solidez de las instituciones reguladas por el gobierno federal … No es algo que favorezcamos, pero tampoco es algo que tengamos autoridad para prevenir”.

Desde que entraron en vigencia las pautas hipotecarias revisadas, el Banco de Canadá ha subido la tasa y la tasa de referencia, lo que supone un “doble golpe adicional” para los prestatarios, dijo Dave Teixeira, vicepresidente de operaciones, relaciones públicas y comunicaciones de DominionLending Centers.

Los corredores hipotecarios de Dominion están viendo una mayor tasa de rechazo y los clientes tienen que enviar múltiples solicitudes a varias instituciones antes de encontrar un prestamista que funcione, agregó.

A su vez, sus corredores están presentando un 80 por ciento más de solicitudes que el año pasado, dijo Teixeira.

“Normalmente, veríamos nuestro volumen yendo a los grandes bancos y monolines, y ahora estamos viendo un poco más de eso, aproximadamente hasta un 20 por ciento  pasando a las cooperativas de ahorro y crédito”.

Sin embargo, algunas cooperativas de ahorro y crédito han implementado voluntariamente la nueva prueba de estrés o han ajustado sus propios requisitos.

La cooperativa de crédito de Quebec DesjardinsGroup ha estado aplicando las nuevas reglas de la hipoteca de OSFI en su totalidad desde el 1 de enero.

“Creemos que representa una forma efectiva de proteger a los consumidores contra las variaciones en las tasas de interés”, dijo la portavoz de Desjardins, Valerie Lamarre.

Vancity Credit Union, con sede en Vancouver, ha aumentado voluntariamente la prueba de resistencia que sus miembros deben cumplir para calificar para una hipoteca.

Rick Sielski, vicepresidente de riesgo de Vancity, no reveló la mecánica de la prueba de estrés y dijo que era demasiado pronto para evaluar el impacto de las nuevas directrices.

“Lo que realmente estamos tratando de hacer es asegurarnos de que estamos sirviendo a nuestro mercado, sirviendo a nuestros miembros de una manera responsable”, dijo.

La barra más alta para los prestatarios también está cambiando el negocio a prestamistas más arriesgados.

Harold Gerstel, más conocido como Harold the Mortgage Closer por sus comerciales televisivos, dijo que su brazo hipotecario con sede en Toronto también está viendo una afluencia.

“Definitivamente estamos obteniendo más negocios. Si se trata de un cambio sustancial, es demasiado pronto para decirlo “, dijo.

Las nuevas reglas están enviando una demanda de mejor calidad por la línea de crédito, dijo Robert McLister, un planificador de hipotecas de Intelli Mortgage y el fundador de RateSpy.com.

“La demanda está bajando la carrera, por lo que se tiene a estos prestamistas menos regulados con una mayor tolerancia al riesgo que ahora ven materialmente más negocios. Y pueden cobrar más, y pueden ser más selectivos con los tipos de prestatarios a los que prestan.

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